Todos sabemos de la dificultad de acceso al crédito de las PYMES. Y el asunto se convierte prácticamente en imposible si hablamos de un autónomo o empresa recién creada (start up), o en el caso de que la empresa esté pasando dificultades económicas y no pueda presentar datos contables solventes, y máxime si tiene algún impago pendiente en el RAI o ASNEF o cuotas pendientes de Seguros Sociales o con Hacienda.
Muchas empresas pasan, en algún momento u otro de su vida, por una situación parecida. Y aún así, necesitan de financiación para poder sobrevivir en su negocio y continuar.
Cuando los bancos y entidades financieras les cierran las puertas, se ven abocados a lanzarse a internet a ver que pueden encontrar. Y encuentran que aparecen ciertas empresas de financiación para PYMES que sí les ofrecen la financiación que necesitan. La mayoría bajo la fórmula del descuento de pagarés, letras o anticipos de facturas. Pero también las hay que ofrecen préstamos e incluso líneas de crédito. Hasta sin garantías.
No seré yo quien critique el negocio de nadie. Pero en estos casos, y sin querer decir que todo lo que se ofrece en internet sea peligroso, debemos prestar atención, muy cuidadosa atención a las condiciones.
Muchas de las tasas de descuento de letras y pagarés se ofrecen como un descuento del 3%, más una comisión del 1%, para periodos no superiores a los 3 meses, que superan tasas efectivas equivalentes del 25%: ¡En un momento en el que el EURIBOR está por debajo del 0,5%!
El caso más exagerado que he llegado a encontrar es en una oferta de línea de crédito para PYMES. Anuncian que “Los intereses varían entre un 0,5 – 2%. Las comisiones son a partir de 1% en los dos primeros meses (dependiendo de los datos de tu negocio)”. Lo ilustran con un ejemplo:
En la página web indican que por un crédito de 10.000 € a 6 meses al 1% y comisiones del 3% pagarás lo siguiente:
| PERIODO | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 |
| DEVOLUCIÓN DE CAPITAL | 1.667,00 | 1.667,00 | 1.667,00 | 1.667,00 | 1.667,00 | 1.667,00 |
| INTERESES | 100 | 100 | 100 | 100 | 100 | 100 |
| COMISIONES | 300 | 300 | – | – | – | – |
| PAGO MENSUAL | 2.067,00 | 2.067,00 | 1.767,00 | 1.767,00 | 1.767,00 | 1.767,00 |
En total pagas 600 € de intereses, y 600 € de comisiones.
Lo que no explican es que el tipo de interés que aplican no es anual, sino mensual. Y que no lo cargan sobre el saldo vivo del préstamo en cada momento, sino sobre el total concedido. Y que la comisión de apertura se cobra el primer y el segundo mes.
En definitiva que la TAE real del crédito concedido asciende, ni más ni menos, que al 50,21%, muy distinto del interés anunciado del 1%.
Dicho de otra forma, con las condiciones que anuncian el pago de intereses y comisiones ascendería a 329 €, en lugar de los 1.200 € que cobran.
Habrá empresas a las que no les quede más remedio que financiarse en estas condiciones. Algún cliente me comentó que si no tenía financiación no podía seguir con su negocio, y que el coste financiero por alto que fuera, era menor que el de cerrar.
Pero hay que saber lo que se nos están ofertando de verdad para poder comparar y elegir adecuadamente la mejor financiación. No podemos dejarnos llevar por llamativos reclamos de REBAJAS. El hacer los cálculos financieros adecuados, y asesorarnos adecuadamente nos permitirá ahorrar muchísimo dinero.
